こんにちは、保険の整理をしたアキです。
今日は「変額保険を解約した話 後編」です。
前回までの話はこちら
死亡時のリスクに備えて、変額保険に加入していた。
夫３年、私１年加入したのち、解約。
※その後は【掛け捨て生命保険】に加入。
今回は解約するために考えた事についてのお話です。
今まで払ったお金はどうなる？自分で運用できる？
本当に解約してしまって大丈夫？
それではアキの立ち話にお付き合いください♪
解約はかなり勇気がいります。
入る前にしっかり考えれれば、それが一番ですね^^
変額保険、解約するの？
解約が頭をちらつきはするものの、気になるのは今まで払い込んできた保険料。
戻り金があっても、40万円損する。
でも疑問や不安を抱えたまま継続も違う気がする、、、それをはっきりさせるために考えてみました。
- 変額保険をこのまま継続したらどうなるか？
- 解約したらどうなるか？
変額保険を継続した場合
- 【○】目に見える損はない
- 【○】自分で何も考えなくても、運用してもらえる
- 【○】満期まで保有したら、払い込み金額より多く返ってくるかもしれない
- 【×】年間35万円が、35年間ずっと資金拘束される
老後2,000万円問題なんてのもあるし、準備しておくべき金額ではあるかもしれません。でも、、
満期まで、車の購入、子供二人の大学進学(すればだけど)、住宅メンテナンス、、、お金のかかることはたくさんあるので。
変額保険を解約した場合
- 【△】掛け捨ての生命保険に入ることになる(払ったお金は当然戻ってこない)
- 【○】自分で運用をしていく必要がある
- 【×】戻り金との差引40万円が無駄になる
前回の話でもありましたが、「自分で運用」の選択肢が増えました。
掛け捨ての生命保険に入った場合どうなるか？
解約を迷った時点で有料ののFPさんに相談して、見積もりを出してもらっていました。
保険の種類は「収入保障型の掛け捨て生命保険」
夫婦二人分で 5,500円/月 (年間 66,000円 今より－284,000円)
これを約20年間加入
※年数については、子供の独立や年金受け取りを考えて設定
トータル 約132万円のお金を掛け捨てで払う
自分で運用ができるのか？またそのメリットは？
浮いた金額くらいなら、つみたてNISAで運用可能。
つみたてNISAは
- 資金拘束なし
- 運用益は非課税(期間あり)
- 投資先は自由に選べて変更も可。
解約したら、40万円損することについて？
ほんとうにそれでいい？
その答えは、自分でする運用がどういう成績を収めるか次第かな。
運用シュミレーションを利用してみました。
運用イメージはこんな感じ
浮いたお金を資金に、つみたてNISAで運用する。
以下が条件とその結果です。
月3万円、金利3%、期間30年間
→ → → 積立金の総額は 1,080万円
→ → → 運用益は ＋660万円
自分で運用しても人が運用しても、世の中の動きは同じ
－４０万円になっても、運用益で取り戻せるかもなーと思いました。
それなら保険会社にこのまま運用してもらえば、４０万円も損しなくて済む
でも、保険会社に支払う手数料が結構太いという話を聞くし、
人にお願いしているんだから、太くて当然。
自分で運用する目途が立っているんだから、
資金拘束があって、手数料をかけてまで、人にお願いしなくてもいいかなと思いました。
大事なのは手数料と投資先。自分で自由に選ぼう。
解約しよう、、、解約を決意しました。
ちなみに、こんな状態だったから解約せずに継続したかも？！
- 期間が短い or 子供が大学進学前に満期になる
- 保険料がもう少し安い
(保険料はらったうえで、自分で運用する資金を簡単に捻出できるくらい) - 自分で運用する気がない
特に、今後自分で運用しないならば、資金拘束が大きくても継続したかもしれません。
変額保険解約したほうがいい？！と迷っている方は参考にしてみてください。
解約すればいいってものでもないので^^
損することが気になって、解約を迷っている人へ
当たり前の話ですが、私は詐欺にあったわけではありません笑
ちょっと高い保険に入っていた、そういうことです。
40万円丸っと無駄になったわけでない。
高い保険料で保障を受けていて、使わずに解約しただけ。
この考えは
「今解約を考えているけど、損するのがイヤで迷っている人」にとっては結構重要なポイントではないでしょうか？
この間、月4千円の掛け捨て生命保険に入っていたとしても、計19万円は払うことになります。
だから、今回の場合本当にマイナスなのは20万円だけ。
数字遊びのようですが、
この考えは重要だと思います。
まとめ・保険に正解はない。自分に合った判断をすることが大事
ここまでお読みいただき、ありがとうございました。
迷って悩んで考えて、解約を決めてもなかなか動き出せず、
それでも最終的に解約という選択をしました。
解約直後はお金がマイナスになったこともあり、悪いことをした気持ちになりました。
「なんで契約前にしっかり勉強しておかなかったんだろう」
「勉強不足のせいで何十万のお金を無駄にしてしまった」
と。
でも、人間たくましいですね、1ヶ月くらいで「まいっか」と思えるようになりました笑
私の場合、資金拘束がかなり引っかかっていたので、この問題が解決したのが大きかったかもしれません。
冒頭でもお伝えしたように、「変額保険はだめ」というわけではありません。
我が家には合っていなかった、だから解約を選択した、それだけです。
今回は、私のように悩みまくっている人へ、体験談をお話させてもらいました^^
普通の知識の乏しい主婦が
変額保険を解約にするまでに考えた事
こんな話なかなか聞く機会がないと思うので。
どなたかの参考になれば幸いです。
今日も立ち話にお付き合いありがとうございました^^
保険はしらないことが多い。
教えてくれる人は少ない。
自ら情報をとりに行くしかない。
医療保険も解約しました。
お時間あれば、さらなる立ち話にお付き合いください^^
